Si vous vous arrêtiez demain, que resterait-il de votre revenu ?
Vos indemnités dépendent de votre régime, de vos revenus cotisés et de vos droits. Une prévoyance peut compléter cette couverture dans les limites du contrat, après examen de vos charges et de vos besoins.
Un revenu plafonné face à des charges qui ne le sont pas.
Pour les professionnels libéraux relevant du dispositif CNAVPL/PAMC, hors avocats, l’Assurance Maladie peut verser des IJ du 4e au 90e jour sous conditions. Les artisans, commerçants et certains libéraux relèvent d’un autre calcul. Après 90 jours, les prestations dépendent de la caisse et des garanties souscrites.
Exemple : 120 000 € de revenu annuel moyen cotisé
Profession libérale relevant du dispositif décrit, droits supposés ouverts. Le calcul porte sur 30 jours effectivement indemnisés : les trois jours de carence ne sont pas compris. Ce rapprochement de montants bruts ne mesure pas le revenu net maintenu. Pour un arrêt de 30 jours avec carence, 27 jours sont indemnisés, soit environ 4 438,36 € bruts.
Indépendant ou dirigeant de société : la même question, deux réponses.
Le régime obligatoire, la fiscalité des cotisations et les outils ne sont pas les mêmes selon que vous exercez en nom propre ou à la tête d'une société. Le bilan commence par là.
Vous exercez en nom propre, en EI ou en SEL soumise à l'IR.
Médecins, dentistes, avocats, pharmaciens, experts-comptables, architectes, artisans et commerçants : votre couverture dépend de votre caisse, et la plupart exigent une inaptitude totale pour déclencher une rente d'invalidité.
- Contrat de prévoyance individuel « Madelin »Indemnités journalières, rente d'invalidité, capital décès, rente conjoint et rente éducation. Seules les garanties fiscalement éligibles permettent une déduction sous conditions et dans les plafonds applicables. Le capital décès n’est pas automatiquement éligible au cadre Madelin.
- Franchise calibrée sur votre caisseUne franchise de 90 jours, quand la caisse couvre correctement les trois premiers mois, concentre le budget sur le risque lourd — l'arrêt long et l'invalidité.
- Invalidité au barème professionnelSelon votre profession, les options accessibles et le contrat, l’évaluation peut tenir compte de la capacité à exercer votre métier. Le barème professionnel n’est pas systématique.
- Frais généraux permanentsUne garantie qui prend en charge loyer, salaires et charges du cabinet pendant l'arrêt, distincte du revenu.
Vous dirigez une SAS, une SASU, une SARL ou une SEL à l'IS.
Président de SAS ou gérant minoritaire, vous relevez du régime général — avec des indemnités journalières plafonnées bas et un capital décès forfaitaire de l'ordre de 4 000 €. Gérant majoritaire, vous êtes TNS malgré la société.
- Prévoyance collective de l'entrepriseUn contrat mis en place par la société pour ses dirigeants et cadres, financé par l'entreprise dans un cadre social et fiscal encadré. Incapacité, invalidité, décès.
- Assurance homme-cléLa société est bénéficiaire : elle perçoit un capital ou une indemnité si le dirigeant est indisponible, pour absorber la perte d'exploitation. Primes déductibles sous conditions.
- Garanties croisées entre associésUn capital décès versé aux associés survivants pour racheter les parts de l'associé disparu, plutôt que de subir l'arrivée des héritiers au capital.
- Arbitrage rémunération / protectionSalaire, dividendes, prévoyance et retraite s'optimisent ensemble — un point rarement traité isolément.
Quatre garanties, quatre réglages.
Un contrat de prévoyance n'est pas bon ou mauvais dans l'absolu : il est bien ou mal réglé par rapport à ce que votre régime obligatoire verse déjà et à ce que votre budget doit absorber.
Incapacité temporaire
Des indemnités journalières qui complètent celles du régime jusqu'au revenu réel. Les réglages qui comptent : la franchise (en jours, différente pour maladie, accident et hospitalisation), le montant journalier et la durée de versement, jusqu'à 1 095 jours.
Invalidité
Une rente versée jusqu'à la retraite si l'arrêt devient définitif. Le point décisif est le barème d'évaluation : professionnel (votre métier), fonctionnel (le corps) ou croisé — et le seuil à partir duquel la rente se déclenche, souvent 33 % en contrat privé contre 66 % ou 100 % dans beaucoup de caisses.
Décès
Un capital pour solder les dettes et donner du temps, une rente de conjoint pour remplacer le revenu, une rente éducation par enfant jusqu'à la fin des études. Trois outils distincts — le capital seul est rarement suffisant.
L'activité elle-même
Frais généraux permanents pour le cabinet ou l'étude, homme-clé pour la société, garanties croisées entre associés. Protéger le revenu ne suffit pas si l'outil de travail ne survit pas à l'arrêt.
Trois vérités, dites avant de vous engager.
La prévoyance est un contrat d'assurance, avec ses conditions. Mieux vaut les connaître avant qu'au moment du sinistre.
Un questionnaire de santé, et des exclusions
L'assureur évalue le risque à la souscription : déclarations de santé, parfois examens médicaux. Certaines pathologies peuvent être exclues ou surprimées. Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat (article L. 113-8 du Code des assurances), une omission ou déclaration inexacte non intentionnelle peut modifier le contrat ou réduire les prestations selon sa découverte avant ou après sinistre et les règles de l’article L. 113-9.
La cotisation évolue
Les tarifs dépendent de l'âge, de la profession, des garanties et de la franchise. Ils augmentent avec l'âge sur la plupart des contrats. Le bon contrat n'est pas le moins cher aujourd'hui : c'est celui dont les définitions contractuelles paieront le jour venu.
Déductible à l'entrée, imposé à la sortie
En cadre Madelin, les cotisations réduisent le bénéfice imposable, mais les indemnités journalières et rentes perçues sont imposables comme un revenu. Hors cadre Madelin, le traitement dépend notamment de la garantie et de la nature de la prestation. Il doit être vérifié pour votre contrat.
Un bilan de protection sociale, en quatre temps.
Audit des régimes obligatoires
Ce que votre caisse et l'Assurance maladie versent réellement, à quelle date, pendant combien de temps — à partir de vos revenus et de votre classe de cotisation.
Chiffrage de l'écart
Revenu à maintenir, charges professionnelles et personnelles incompressibles, épargne mobilisable : le montant à couvrir, mois par mois, en incapacité, invalidité et décès.
Calibrage du contrat
Franchises, montants, barème d'invalidité, rentes, cadre fiscal. Une proposition détaillée, avec les exclusions et le coût, présentée sans pression.
Suivi dans le temps
Revenus qui augmentent, association, naissance, changement de statut : le contrat est revu à chaque étape, pas seulement à la signature.
Les réponses essentielles, avant un premier échange.
Des repères généraux, à confirmer au regard de votre caisse, de votre statut et des conditions contractuelles en vigueur.
Ma caisse me couvre déjà : ai-je vraiment besoin d'un contrat privé ?
Tout dépend de l'écart entre ce qu'elle verse et ce dont vous avez besoin. Pour un revenu supérieur au plafond de la Sécurité sociale, la couverture obligatoire représente souvent une fraction minoritaire du revenu, et l'invalidité n'est reconnue qu'à des seuils élevés. Le bilan chiffre cet écart avant toute recommandation — il peut aussi conclure que votre couverture est suffisante.
Qu'est-ce que le cadre « Madelin » ?
Un dispositif fiscal réservé aux travailleurs non salariés qui permet de déduire du bénéfice imposable les cotisations de prévoyance, de retraite et de santé, dans des plafonds calculés sur le bénéfice et le plafond de la Sécurité sociale. En contrepartie, les prestations sont imposables. Il ne s'applique pas aux dirigeants assimilés salariés.
Quelle différence entre barème professionnel et barème fonctionnel ?
Le barème fonctionnel mesure l'atteinte physique ou psychique, indépendamment du métier. Le barème professionnel mesure l'incapacité à exercer votre profession. Un chirurgien qui perd l'usage d'une main est peu invalide au sens fonctionnel, totalement au sens professionnel. Le choix du barème change tout au moment du sinistre.
Combien coûte un contrat de prévoyance ?
Le tarif dépend de l'âge, de la profession, de l'état de santé, des garanties et des franchises retenues. Il ne peut être donné qu'après le recueil de vos besoins et l'étude de votre situation. Le bilan présente le coût en face de ce qu'il couvre, et compare plusieurs réglages.
Je dirige une SAS : que puis-je mettre en place ?
Une prévoyance collective financée par la société pour ses dirigeants et cadres, une assurance homme-clé au bénéfice de l'entreprise, et des garanties croisées entre associés. Ces outils s'articulent avec votre rémunération et votre retraite ; ils sont étudiés ensemble.
Puis-je modifier mon contrat plus tard ?
Oui, dans les conditions prévues au contrat : augmentation des garanties (parfois avec nouvelles formalités médicales), changement de franchise, ajout de bénéficiaires. Le suivi annuel sert précisément à réajuster les garanties à l'évolution de vos revenus et de votre situation familiale.
Références de cette présentation
Repères vérifiés le 23 septembre 2026. Les conditions du contrat proposé et l’analyse de vos besoins prévalent sur ces informations générales.
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